Predčasna upokojitev 2026: pogoji, trajno zmanjšanje in kdaj se ne splača

Predčasna upokojitev se od starostne razlikuje manj, kot večina pričakuje — pri obeh gre za 60 let starosti in 40 let dobe. Razlika je v eni sami besedi, posledica pa je trajna. Ta vodnik iz kategorije Delo in plača pojasni pogoje za leto 2026, koliko znaša zmanjšanje, zakaj je za poznejše letnike nižje in katera pot obstaja namesto predčasne upokojitve.

Na kratko

Za predčasno pokojnino v letih 2026 in 2027 potrebujete 60 let starosti in 40 let pokojninske dobe. Enaka številka velja za starostno pokojnino — le da mora biti tam doba v celoti brez dokupa.

Zmanjšanje znaša 0,30 odstotka za vsak mesec manjkajoče starosti, največ 18 odstotkov, in je trajno. Uživalec predčasne pokojnine tudi ni upravičen do zagotovljene pokojnine.

Pogoja sta skoraj enaka — razlika je v eni besedi

Predčasna upokojitev se tu najpogosteje zamenja s starostno. Poglejmo obe določbi drugo ob drugi.

Predčasna pokojnina, kot jo zapiše ZPIZ:

Če ste v obdobju od 1. 1. 2026 do 31. 12. 2027 dopolnili starost 60 let in hkrati 40 let pokojninske dobe, ki ne predstavlja v celoti pokojninske dobe brez dokupa.

Starostna pokojnina pri isti starosti zahteva 60 let in 40 let pokojninske dobe brez dokupa.

Starost je torej ista in število let dobe je isto. Odloča le, ali je bila kakšna doba dokupljena. Kdor ima vseh štirideset let odslužených, gre v starostno pokojnino brez zmanjšanja; kdor si je del dobe dokupil, gre v predčasno — z zmanjšanjem, ki ostane do konca življenja.

Druga pot do starostne pokojnine brez zmanjšanja je 65 let starosti in najmanj 15 let zavarovalne dobe.

Koliko znaša trajno zmanjšanje

Odstotek ni fiksen za vse čase. Vezan je na leto, v katerem se pogoji izpolnijo:

Zgornja meja je določena jasno:

Zmanjšanje pokojnine ne sme znašati več kot znaša zmanjšanje za pet let manjkajoče starosti, to je 18 odstotkov.

In brez izjem glede trajanja:

Zmanjšanje pokojnine je trajno.

Poznejša dopolnitev starosti tega ne popravi. Kdor se upokoji predčasno pri 60 letih, pri 65 ne dobi polne pokojnine — zmanjšanje ostane.

Zakaj je zmanjšanje za poznejše letnike nižje

Predčasna upokojitev ima podrobnost, ki je skoraj nihče ne pričakuje. Pri pokojninskih spremembah ljudje pričakujejo, da bo vsako naslednje leto strožje. Tu je obratno: odstotek se z leti znižuje.

Praktična posledica je izračunljiva. Kdor se v letu 2026 upokoji dve leti pred polno starostjo, izgubi 7,2 odstotka pokojnine. Kdor bo isti korak naredil leta 2034, bo izgubil 2,4 odstotka.

Za isti korak torej danes plačate trikrat več kot čez osem let. To ni argument za odlašanje — starost in doba se medtem tudi spreminjata — je pa podatek, ki ga je vredno poznati pri odločanju.

Kaj to pomeni v evrih

Odstotki so abstraktni, zato jih prevedimo. Vzemimo pokojnino 1.200 evrov in letnik 2026, ko velja 0,30 odstotka na mesec.

Izračuni so naši, narejeni po zgoraj navedenih odstotkih; namenjeni so ponazoritvi razmerja, ne odmeri vaše pokojnine.

Zadnja vrstica je tista, ki največ pove. Pet let prejšnje upokojitve v dvajsetih letih pomeni približno dve leti pokojnine manj — le razporejeno čez vse mesece namesto na koncu.

Predčasna upokojitev in zagotovljena pokojnina

Ta posledica se redko omenja, čeprav je pomembna za nizke pokojnine:

Uživalec predčasne pokojnine ni upravičen do izplačila zagotovljene pokojnine.

Zagotovljena pokojnina je spodnja meja, ki ščiti tiste z nizko odmero. Kdor gre v predčasno pokojnino, se te zaščite odpove. Pri visokih pokojninah to ni pomembno, pri nizkih pa je lahko odločilno — zmanjšanju se pridruži še izguba spodnjega praga.

Kdaj se starostna meja lahko zniža

Starostna meja ni za vse enaka. ZPIZ pozna več znižanj, med njimi:

• za otroke — 6 mesecev za enega otroka, 16 mesecev za dva, 26 mesecev za tri, 36 mesecev za štiri ter 48 mesecev za pet ali več
• za služenje vojaškega roka — za dve tretjini dejanskega trajanja
• za zgodnji vstop v zavarovanje — pri vključitvi pred 18. letom starosti

Ta znižanja se nanašajo na starostno pokojnino in lahko pomenijo, da polno pokojnino dosežete prej, kot ste mislili. Preden se odločite za predčasno upokojitev, se torej splača preveriti, ali sploh potrebujete predčasno pot.

Namesto predčasne upokojitve: ukrep 80/90/100

Od 1. januarja 2026 obstaja tretja možnost, ki je ne ponuja niti predčasna niti starostna pokojnina: krajši delovni čas pred upokojitvijo, znan kot ukrep 80/90/100. Ureja ga 67.b člen zakona o delovnih razmerjih.

Številke pomenijo tole:

Pogoja nista kumulativna — dovolj je eden. V letih 2026 in 2027 je to 58 let starosti, meja pa se nato dviguje za tri mesece letno do 60 let v letu 2035. Druga pot je 35 let pokojninske dobe.

Primerjava je poučna. Pri ukrepu se odpoveste desetim odstotkom osnovne plače, a začasno in ob polnih pokojninskih prispevkih. Pri predčasni upokojitvi si znižate pokojnino trajno, pri letniku 2026 za 3,6 odstotka na vsako leto prezgodnjega odhoda.

Dve stvari je treba vedeti vnaprej. Prvič, ukrep ni pravica — sklene se s spremembo pogodbe o zaposlitvi in delodajalec mora soglašati. Drugič, sto odstotkov velja samo za pokojninsko in invalidsko zavarovanje. Pravice iz drugih socialnih zavarovanj, med njimi nadomestilo med bolniško odsotnostjo in pravice iz zavarovanja za brezposelnost, sledijo osemdesetim odstotkom dejanske delovne obveznosti.

Velja tudi omejitev, ki marsikoga preseneti: kdor je vključen v ukrep, ne more soglašati k nadurnemu delu in z delodajalcem ne sme skleniti druge pogodbe o opravljanju dela.

Po upokojitvi te omejitve ne veljajo več, veljajo pa druge. Katere oblike pogodbe pustijo pokojnino celo in katere jo znižajo, pojasnjuje vodnik o delu upokojencev.

Za koga je predčasna upokojitev vseeno smiselna

Doslej smo našteli same slabosti, zato povejmo tudi drugo stran. Predčasna upokojitev ima položaje, v katerih je razumna odločitev.

Prvi je zdravstveni. Kdor dela v fizično zahtevnem poklicu in ve, da polne starosti ne bo zdržal, s čakanjem ne pridobi ničesar — tvegana je predvsem dolžina obdobja, v katerem bo pokojnino sploh prejemal.

Drugi je delovnopravni. Če delodajalec ukrepa 80/90/100 ne odobri in druge zaposlitve ni na vidiku, izbira ni med predčasno in polno pokojnino, ampak med predčasno pokojnino in brezposelnostjo.

Tretji je računski in ga je vredno preveriti s številkami. Predčasna upokojitev pomeni nižji mesečni znesek, a več mesecev prejemanja. Kje je prelom, je odvisno od višine pokojnine in od tega, koliko let prej odhajate — prav zato je smiselno pridobiti informativni izračun pri ZPIZ, preden se odločite.

Kje sta oba kalkulatorja in zakaj se izplača najprej preveriti izpis obdobij zavarovanja, pojasnjuje vodnik po ZPIZ.

Kar pa v nobenem od teh primerov ne drži, je predstava, da se zmanjšanje pozneje popravi.

Kako to rešujejo v Nemčiji

Nemčija uporablja enak mesečni odstotek, a drugačno zgornjo mejo.

Deutsche Rentenversicherung zmanjšanje opiše kot »0,3 Prozent pro Monat der vorzeitigen Inanspruchnahme«, najvišje skupno zmanjšanje pa je »höchstens insgesamt 14,4 Prozent«.

Razlika je torej v stropu: 18 odstotkov pri nas, 14,4 odstotka pri njih — kar ustreza petim oziroma štirim letom prezgodnjega odhoda. Slovenija predčasni odhod trenutno kaznuje strožje.

Od leta 2028 pa se slika obrne. Ko slovenski odstotek pade na 0,25 in pozneje niže, nemški ostaja 0,3. Ista poteza bo takrat pri nas cenejša kot v Nemčiji.

Trije konkretni primeri

Marta, ki je imela 40 let z dokupom

Marta je pri 60 letih dopolnila 40 let dobe, a je dve leti dokupila. Pogoja za starostno pokojnino brez zmanjšanja zato ni izpolnila. Odšla je v predčasno pokojnino z zmanjšanjem, ki ostane trajno.

Jože, ki je čakal dve leti

Jože bi se lahko upokojil dve leti prej z zmanjšanjem 7,2 odstotka. Pri pokojnini 1.200 evrov bi to pomenilo 86,40 evra manj vsak mesec do konca. Ostal je v službi in se upokojil brez zmanjšanja.

Vera, ki je izbrala krajši delovni čas

Vera je pri 58 letih izpolnila pogoj za ukrep 80/90/100 in se z delodajalcem dogovorila za krajši delovni čas. Prejema 90 odstotkov osnovne plače, pokojninski prispevki pa se ji obračunavajo kot za polni čas. Njena pokojnina zaradi tega ne bo nižja.

Pogoste napake

• Misliti, da je predčasna upokojitev le »upokojitev prej«. Pri 60 letih in 40 letih dobe odloča dokup.
• Računati, da se zmanjšanje po dopolnitvi polne starosti popravi. Je trajno.
• Spregledati izgubo zagotovljene pokojnine. Pri nizkih pokojninah je to lahko odločilno.
• Pozabiti na znižanje starostne meje. Otroci, vojaški rok in zgodnji vstop lahko odpravijo potrebo po predčasni poti.
• Razumeti ukrep 80/90/100 kot pravico. Delodajalec mora soglašati.
• Misliti, da sto pomeni vse pravice. Velja le za pokojninsko in invalidsko zavarovanje.

Pogosta vprašanja

Kakšni pogoji za predčasno upokojitev veljajo v letu 2026?

Šestdeset let starosti in štirideset let pokojninske dobe, pri čemer doba ni v celoti brez dokupa.

Koliko znaša zmanjšanje?

V letih 2026 in 2027 znaša 0,30 odstotka za vsak mesec manjkajoče starosti, največ 18 odstotkov.

Ali se zmanjšanje kdaj neha?

Ne. Zmanjšanje pokojnine je trajno in se z dopolnitvijo polne starosti ne spremeni.

Kdaj je pokojnina brez zmanjšanja?

Pri 60 letih in 40 letih pokojninske dobe brez dokupa ali pri 65 letih in najmanj 15 letih zavarovalne dobe.

Ali predčasna upokojitev vpliva na zagotovljeno pokojnino?

Da. Uživalec predčasne pokojnine ni upravičen do izplačila zagotovljene pokojnine.

Kaj je ukrep 80/90/100?

Krajši delovni čas pred upokojitvijo: 80 odstotkov delovnega časa, 90 odstotkov osnovne plače in polni pokojninski prispevki. Sklene se sporazumno z delodajalcem.

Kdaj so pokojnine nakazane?

Zadnji delovni dan v mesecu, za tekoči mesec. Datume drugih prejemkov smo zbrali v vodniku o izplačilih socialnih transferjev.

Kako smo pripravili ta vodnik

Pogoje, odstotke zmanjšanja, zgornjo mejo, trajnost zmanjšanja in določbo o zagotovljeni pokojnini smo vzeli s strani ZPIZ o predčasni pokojnini; vsako določbo smo pridobili v dveh ločenih poizvedbah in besedili primerjali, ki se ujemata. Pogoje za starostno pokojnino in znižanja starostne meje navajamo po strani ZPIZ o novostih in pogojih.

Ukrep 80/90/100 smo preverili pri Zvezi svobodnih sindikatov Slovenije in Obrtno-podjetniški zbornici, ki povzema pojasnila ZPIZ, ter pri Zdravniški zbornici Slovenije glede prepovedi dodatnega dela. Nemško ureditev navajamo po Deutsche Rentenversicherung.

Evrske izračune smo naredili sami po objavljenih odstotkih in jih označili kot ponazoritev. Za nemško zmanjšanje vir ni izrecno navedel, ali je trajno, zato tega ne trdimo. Odmere svoje pokojnine v tem vodniku ne moremo nadomestiti — za osebni izračun je pristojen ZPIZ.

Sorodno

• Odpravnina ob upokojitvi: pogoj petih let, višina in davčna meja
• Bolniška odsotnost: kdo plača, koliko znaša in kaj se je spremenilo
• Minimalna plača 2026: bruto, neto in kaj mora delodajalec plačati zraven
• Izplačila socialnih transferjev 2026: datumi, kratice in tri različne logike

Luka

Sem Luka Novak, samostojni raziskovalec in avtor na področju digitalnih orodij, umetne inteligence in mobilnih aplikacij. Zadnjih 15 let spremljam razvoj tehnologije za vsakdanjo rabo — od orodij umetne inteligence, kot so ChatGPT, Gemini in Claude, do aplikacij za produktivnost, zasebnost in pasivni zaslužek. V tem času sem podrobno preizkusil in analiziral več kot 40 različnih orodij in aplikacij.

Moj cilj je preprost: uporabnikom ponuditi pošten, na dejstvih temelječ pregled orodij in digitalnih storitev, brez pretiravanja in brez prikritega oglaševanja. Vsako orodje, ki ga priporočim, najprej sam preizkusim.

Glede kakršnih koli vprašanj, predlogov ali popravkov me lahko kontaktirate na https://netteblog.com/kontakt/ ali prek kontaktne strani.